2014年9月互联网金融生态系统2020—新动力、新格局、新战略邓俊豪、张越、何大勇目 录内容概览1. 互联网金融新动力1.1 金融压抑是革新的土壤1.2 技术进步是革新的条件1.3 客户改变是革新的动力1.4 监管包容是革新的2. 互联网金融新格局2.1 两种思维的碰撞2.2 互联网金融四大制高点2.3 对不同市场参与者的3. 互联网金融新战略3.1 适应型战略及其五大优势4. 互联网金融的社会经济价值4.1 促进普惠金融的实现4.2 助推中国金融体系 咨询公司 2014年9月互联网金融生态系统2020—新动力、新格局、新战略内容概览 互联网金融是互联网技术和思维对传统金融的一场深刻，有望促进金融行业整体的与提升。这股热潮产生于互联网经济、金融脱媒、利率市场化等大背景下，脱胎于中国长久以来的金融压抑，由技术的进步、客户的改变所驱动，并将在监管的包容下不断探索前行。互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和致胜要素。除传统金融机构外，互联网公司、互联网金融新兴业者（P2P、众筹、垂直搜索等）、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入。竞争的焦点将集中在基础设施、平台、渠道、场景这四大制高点上。其中，基础设施中的支付体系将是最重要的切入点，也是最有可能出现性创新的领域。随着竞争格局和致胜要素的改变，传统金融业的经典竞争战略可能逐步乏力，过去企业赖以和竞争的规模优势、价格优势、渠道优势和传统的战略规划方法似乎已远远不够，市场参与者们需要以更灵活、更动态、更前瞻的适应型战略来应对新的竞争，并通过试错优势、触角优势、组织优势、系统优势、社会优势来真正建立和执行适应型战略。互联网金融还将创造一系列的社会经济价值，这既包括通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现，提升小微融资覆盖和投资理财覆盖，降低金融业交易成本，也包括对中国金融体系的有力推动。互联网金融将带来新的竞争，但更重要的是，它还将带来融合与创新，通过互联网与金融的深度结合，促进金融行业经营、商业模式、运营模式的与提升，使金融跨入新的时代。1. 互联网金融新动力 2013年6月13日，支付宝余额理财产品“余额宝”上线，一年内用户数超过1亿，规模超过5,700亿元人民币，成为世界第四大货币基金。随后，腾讯、百度等互联网企业，中国银行、平安银行、民生银行等多家银行，乃至中国电信等通信运营商也纷纷推出“宝宝类”理财产品。2014年春节期间，腾讯微信凭借“抢红包”使微信支付在短短几天内绑定上亿银行账户，成功地将大量非资金账户转型为资金账户。2014年2月13日，京东率先推出“白条”服务，为用户提供1.5万元人民币额度以内的消费信贷。用户可在数分钟内完成在线实时申请和授信，且利率不到目前类似产品的一半。互联网金融生态系统2020 2咨询公司 2014年9月2014年2月底，民生直销银行上线，通过全线上流程和标准化产品全新的银行模式，上线三个月内就已吸引近50万注册用户。2013年5月至2014年5月，平安好车二手车交易平台与平安好房房产交易平台相继上线，平安万里通积分平台向外部300多家主流电商和15万家实体商户，并迅速积累了4,500万积分用户。 此外，P2P、众筹、垂直搜索等众多互联网金融新生业态不断涌现，并逐步形成规模。目前，全国P2P交易平台已超过350家，累计交易额超过600亿元人民币。在过去两年中，互联网金融成为了市场新热点，信息技术将无数看似不可能的事变成了现实。信息时代的金融改变了实现金融和功能的方式，这既包括市场参与者的多元化（从传统金融机构到非金融机构），也包括展业形式的多元化（例如商业模式创新、运营模式创新、行业竞争的方式和频率的改变等）。于是许多人惊呼这是对传统金融的“”。但需要认识到的是，互联网金融并没有改变金融本身的和功能：金融仍是经济活动的衍生品，其仍是服务实体经济以及为客户创造价值，其核心功能仍是资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等。因此，与其说互联网金融是，不如说是革新。通过回顾历史的长河，我们也许能够更清楚地认知这种变与不变。如果将人类经济发展的历程分成三个阶段，第一阶段是在18世纪以前，可称为农业时代。农业经济的生产以家庭、农庄这样相对的主体为主，覆盖生产活动全流程，天然地具有区域性、封闭性等特征。在这一阶段，经济活动较为落后，金融的功能仅仅是最朴实的货币功能。进入到第二阶段，即工业时代后，全流程的封闭生产方式被社会化大分工所打破，人与人之间增加了交换、沟通、互联的需求，由此出现了贸易、铁和通信，甚至出现了跨地区、跨国家的互动。金融的功能也逐步充实，从简单的支付结算到信贷的出现，再到资源配置的实现。而进入到第三阶段，也就是我们目前身处的信息时代，壁垒和封闭性被进一步打破，信息的流
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