“当前趋势之下，传统‘以产品为中心’的模式需要向‘以客户为中心’的新模式转变。”波士顿咨询公司董事总经理胡莹在2021年保险产品创新论坛上表示，造成模式转变的核心因素是客户行为发生显著变化，产品同质化日益严重，外部竞争者增大。未来模式的“客户视角”将基于客户洞察设计产品，提供分层化、多样化的产品与服务体系，让产品、服务模式与渠道、客群相匹配。
“我们现在看到的消费者确实有一些变化。”胡莹称，最近的调研发现，居住在一二线岁以下的新一代消费者具有四大特点：一是线上投保意愿高；二是按需升级保障接受度高；三是信息获取渠道多且自主攻略意识增强；四是崇尚简单便捷的投保体验。
第一，“以客户为中心”。就是从客户需求出发，深挖客户综合价值，而非仅关注单一产品价值率 ，包括以客户洞察为驱动，针对不同客群、不同渠道打造产品与服务体系；洞察监管、客户需求变化，实现产品结构策略精准布局；与外部数据资源进行高度数据整合，并实现数据驱动的风险精准预测及精准定价；开发模块化产品解决方案，满足多样化客户需求；通过“了解客户”提供个性化服务方案全面激发客户的支付意愿；采用敏捷式产品开发模式，实现基于客户需求的快速产品迭代。
第二，模块化的产品体系。就是通过模块化打造灵活的产品架构是满足不同客群差异化需求的有效途径。具体来说，就是设置基本费率，然后根据需要或风险预测增加额外保障范围和服务模块，来提供一揽子风险解决方案（代理人进行向下销售）或基本保障+额外保障模块（直销渠道追加销售）。
模块化产品体系的优势在于：一款产品可以服务不同客群，满足不同需求；提升客户满意度，增加灵活性；有机会通过模块化附加条款实现追加销售；标准化模块能够降低运营复杂程度（如：理赔模块的运营复杂程度）。
2018年，大都会人寿保险公司推出了全面模块化的寿险产品MetLife Protect，包含4个标准保障模块和11个额外保障模块，满足不同客户需求。日本生命从客户洞察出发，打造模块化产品体系，支持多样化需求。目前，部分互联网保险中介正在探索更加精细化的模块化产品体系。他们依据客户需求，结合不同的主维度和辅助维度对人身险风险进行细分，并融入模块化设计中。
第三，清晰的产品结构策略。回顾日本寿险发展历程，人口少子化、老龄化趋势将促使消费者需求向健康类产品过渡。美国寿险市场年金险因税收优惠政策占据主要份额，在利率波动的复杂宏观经济下，收益率承压、产品日益复杂。
第四，个性化的服务体系。就是要满足不同的寿险客群对增值服务的多种期待。纵观全球寿险公司，产品服务生态主要从健康管理、医疗服务、养老服务、财富管理和其他服务五方面建设。比如，Aetna通过与专业机构广泛合作与投资收购，逐步完善医疗健康生态体系，为客户提供多元化服务。
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